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重疾险竟然不赔“癌症”吗?保险公司表示:不背锅!

2020/02/27  作者:武汉泰康人寿  浏览: 2

  • 我们搞不懂,原位癌不是癌吗?为什么不保?不会是保险公司骗我们吧?

    还真不是保险公司骗你们,国内目前也没有哪家保险公司敢拿白纸黑字的条款骗人。原位癌确实不在重疾理赔范围内。

    那到底原位癌算不算癌?咱们今天就来聊一聊。

    01

    什么是“原位癌”?

    原位癌,有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。一般我们说的“癌症”省略了一个定语,就是“浸润性癌症”。什么是“浸润性”?就是癌细胞已经突破了上皮组织,开始浸润其他组织,已经有很大转移的可能了。

    反之,原位癌之所以被称为“浸润前癌”,也就是说,还未突破上皮组织,更没有发生浸润或者转移的状态,恶性肿瘤仅仅局限在皮肤或粘膜内。

    这样问题就很好解决啦,既然不会扩散不会转移,又是在表层,一刀切掉不就完事了~治疗手段简单,成本极低,也不需要后续的治疗、化疗等。

    这也能解释为什么一般重疾险都把“原位癌”除外的原因啦。严格意义上来讲,它根本算不上真正的癌症嘛。

    重疾险竟然不赔“癌症”吗?保险公司表示:不背锅!

    02

    为啥原位癌不在重疾分类中?

    保险,它的保障意义就在于防范那些发生概率低,但是治疗成本特别高,能够引发我们家庭财务瞬间坍塌的疾病。

    癌症如果到了浸润性癌症,显然具备这个特征:进行术后的放疗、化疗,切得干不干净还不知道,相当长一段时间无法工作等等。

    但我们前面也说了,原位癌不属于这一类。假如有保险公司把“原位癌”这些责任全部加进重疾理赔范畴,是不是好事呢?

    我们来推导一下:

    一旦“原位癌”纳入重疾理赔范畴,就意味着,理赔成本大幅增加。

    我们想想,一份总保费十万几十万的保单,或许只交了两年保费,客户就因为一个治疗成本极低的原位癌,就拿到100%保额。

    几千块钱撬动几十万的杆杠?那保险公司不都成了慈善机构?显然不可能。那这一部分成本,保险公司怎么办呢?提高保险的费率——既然理赔成本这么高,那我把它计算在保费里面咯。

    最后的结果就是,为了达到平衡,重疾保单价格翻几番。真正需要重疾保险的人成了冤大头。久而久之,大家会觉得,保险不划算,不买了。

    因此,原位癌被除外,不是坏事,这是符合常理的,并不是保险公司为了逃避责任所设的坑。

    03

    我们能拿原位癌怎么办?

    “原位癌”作为重疾的弃儿,我们就拿它没有办法了吗?非也非也,小蒲蒲给大家总结了三个办法!

    ① 风险自留

    这要说回我们保险的基本原理。

    那些发生概率相对高,对我们的身体影响不是很大,治疗成本不是很高,同时也不会让我们的家庭财务陷入困境的风险点,一般建议自留。

    相对应的,那些发生概率低、损失高、治疗成本高、会让财务陷入坍塌的风险,就一定要通过保险予以分散。

    原位癌治疗成本低,也不会有后续的化疗手续等等,风险自留对于一般家庭来说完全不是问题。

    ② 带轻症责任的重疾险

    目前,市面上有很多重疾险产品都带有轻症责任,专门应对那些没有达到重疾险理赔程度的疾病,其中就有包括原位癌。所以,可以留意你买的产品有没有这么一句:

    对某些部位的原位癌,进行比较低额的先行赔付。

    这种轻症赔付既体现了保险公司人性化的关怀,也不会增加太多的保险理赔成本。

    ③ 医疗险也是个不错的选择

    除了附带轻症责任的重疾险之外,百万医疗实际上也是个不错的选择。

    在扣除了免赔额之后,按约定比例对消费者自付费用进行报销。责任内不限制医保用药范围。也能一定程度减轻原位癌带来的医疗费用。

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