很多时候，一场大病拖垮的不仅是一个人，更是一个家庭。原本幸福美满的小康之家，在大病面前该如何规划重疾保额，免去后顾之忧呢?
很多时候，一场大病拖垮的不仅是一个人，更是一个家庭。原本幸福美满的小康之家，在大病面前该如何规划重疾保额，免去后顾之忧呢?
前不久，一则《为获20万元意外险赔偿为子治病母亲跳楼》的消息传遍网络，引发热议。与之类似的还有去年夏天发生的《孙子得白血病欠债70万元，患病爷爷为救孙上吊自杀》这一悲剧。两起事件的起因均为无力承担亲人所患重疾所需的巨额医疗费用引发。而这些事件带来的震撼，从另一个侧面可以看到重疾对国人的困扰。
一方面，重疾在几乎所有人群中的发生率都在逐年上升。根据中国疾病预防控制中心统计数据显示，人的一生中，罹患重大疾病的概率高达72.18%。我国每年新发肿瘤病例约为312万例，平均每天8550人，每分钟有6人被诊断为癌症。另一方面，随着医疗水平的发展，重疾的诊出率、5年存活率和治愈率则越来越高。世界卫生组织的一项调查显示，重疾治愈率男性平均为60%，女性平均为76%。可以预估的是，未来，重大疾病本身将不再是绝症，而无力支付昂贵的医药费，才是“绝症”。
面对潜在的重疾威胁，基础的社保医疗保障是否足够?小康之家在大病面前该如何规划保额，免去后顾之忧呢?
社保：广覆盖、低水平
社保的基本设计原理是低水平、广覆盖，虽然如今几乎人人都有社会基本医疗保障了，但是保障的力度并不高。
比如，用药部分，社保只能报销《社保药品目录》中的药品，其中甲类药品100%可报销，乙类药品需要自负10%。没有列入该《目录》的新药及一些进口的昂贵的药品则是不能报销的。除了直接的医疗费用，营养费、护理费等都不可以通过社保获得补偿。
其次，社会基本医疗保险实行的是报销制度。对于不幸罹患大病的家庭而言，短期内的经济压力显然是骤增的，若只能事后再报销，可能无法及时起到作用。
再者，社会基本医疗保障中，门急诊有自负段，住院有起付标准，统筹基金还有最高支付限额限制，“封顶线”以上的医疗费用也只能按比例报销。
也正因为这些制度限制，不少人会发现，比如自己生病住了一次医院动了个小手术，明明花费了2万元的总医疗费用，却只能通过社保报销40%-50%的费用。
大病保险：“保而不包”
那么，近两年各地陆续开展的大病保险制度，部分加强了老百姓的大病医疗保障水平，有了大病保险，是否就不需要再添置商业保险了呢?其实不然。大病保障的局限也比较多。
以2015年刚刚开始启动的上海居民大病保险为例，目前仅能针对四大类大病进行保障，在基本医疗保险结算后，个人自负的部分，纳入居民大病保险报销范围，由保险公司按照报销50%的标准办理居民大病保险报销服务。在实际实施过程中，各地大病保险同样设置了起付标准、报销比例、封顶线等限制性条件，无法全力覆盖个人治疗大病的费用支出。
商业重疾险：补充保障更全面
以上社会基本医保体系的种种“先天缺陷”，恰恰能通过商业重疾险得到“对症”的解决方案。
一方面，商业重疾险的理赔原则是“一经确诊即可赔付”。一般只要按合同规定有必要的确诊依据，即可向保险公司申请理赔，而不需要任何发票去申请“事后报销”，也不存在类似医保异地就诊报销相当繁琐困难的问题。能为患病者及其家庭在早期治疗中就提供足够的资金支持，有利于病人及早治疗，免去资金上的担忧和困扰。
另一方面，目前市场上的商业重大疾病保险产品，其保障范围除了行业统一规定的25种常见大病，大多还涵盖了各种形形色色的“罕见大病”，保障范围相当全面。
对于社会基本医保体系和商业重疾险的关系，相关健康险专家这样形容：“社会基本医保就好像刹车，商业健康类保险就是保险带，是对医保体系的有利补充。”
保额规划：重点考虑三大费用
不少人都已经意识到，随着医疗费用和物价的连年上涨，重疾险的保额也应当“水涨船高”，5万、10万元的额度早已不够用，20万、30万元是必备的，甚至50万元也不夸张。根据《2015年太平人寿重疾理赔报告》显示，与2014年相比，件均保额显著上升。投保客户已开始意识到健康背后需高昂的医疗费用和护理费用做支撑，为此不少人提高了重疾的保障金额。
专家建议消费者，在规划重疾险保额时，应当重点考虑三个部分。首先，当然是应对大病的治疗费用。根据卫生部门公布的数据来看，目前一项重大疾病的治疗费用(包括住院、手术、器械、药物等)，至少在10万~50万元。如果想要用进口药物和器械，或者病房条件更好些，则总费用更为昂贵。可以想象的是，治疗大病的过程中，有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药，社保不会报销的。
除了直接的医疗费用，第二点要考虑的是间接费用，大病治疗这段时间里，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。而且，病人结束常规治疗离开医院后的恢复费用，包括康复、营养、护理等成本，这一部分的费用往往容易被忽略。一般而言，罹患重大疾病并成功接受治疗后，病人至少还需要两年的康复时间，但不少家庭出于经济考虑，在病人没有好好恢复的前提下，就匆匆回到职场工作，其实还是埋下了隐忧。
第三部分，则要考虑弥补收入损失，一个人在发生重大疾病的时候，对家庭最大的影响是：收入中断、花钱不断。特别是对于高收入阶层而言，大病治疗期间，收入损失巨大，若能有高额的重大疾病保险金给予补偿，则轻松不少。
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